编者按：虽然新经济在一些人看来步入了低潮时期，但是信息技术对经济的影响一刻也未停止，相反比过去更深刻、更务实，也更有成效。其中新经济在金融业的发展最为显著。作为新经济发源地的美国，它的电子金融发展历程，对全球的电子金融起到一定的指导性，特别对发展中国家来说，更具有现实和未来的借鉴作用。本文作者编译了美国权威资料，以飨读者。

　　１ 美国对电子金融的认识、研究和概况

　　电子商务对推进一个国家金融结构的自由化和直接作用的潜力是非常巨大的。它不但拓展了金融中介（机构）所提供产品和服务的范围，而且影响着商业企业和购买者沟通与商务方式。除了产生新的服务外，例如在线账单支付或一对一（电子）营销，电子商务最明显的收益是它显著地降低金融服务的成本，并使得银行、在线经纪人和其他金融机构与它们的客户进行商业活动的费用减低。

　　既然电子商务是一种全球性现象，金融协调就可能包括跨边、国界交易和国外机构，并且由于在线支付系统的使用，电子商务使得金融协调（机构）相互间以及与中央银行间的互动成为可能。影响金融中介（机构）和金融产品的政府政策实质上将影响到该国电子商务的发展。

　　正如安全而又高效的支付方式是确保一个健全的金融结构的基本点，一个国家电子商务的成功依赖于它对有效的在线支付方式的采用（以及它的商业活动实施）。相比较而言，电子支付系统仍然出于发展的初期，并且由于存在许多成长性障碍，包括互操作性、安全、隐私、认证、司法裁决权和政府法规等，有关其未来发展的时间安排可能比一些人预期的要慢。

　　通常地，目前电子商务活动中经常使用的在线支付方式主要有三种。目前信用／借贷卡的方式在美国最盛行，虽然对它们安全性要求很高。电子商务在美国成功的一个最基本的原因是由于信用卡的普遍使用。

　　由于美国的信用卡体系在电子商务出现之前就已经比较完善，在互联网时代采用这种支付系统相对较简单。随着电子商务的扩展，国内和国外的交易将必须具备信用账号。假如银行将建立信用账号，进一步推动信用卡的使用，它们必须建立信用管理体系。

　　在线支付的第二种方式是电子资金的调拨，运用一种核对密码，例如数字化核对来完成，这种交易要求使用数字化签名。

　　在线支付的第三种方式是如数字化现金等电子货币，作为纸币的一种电子化替代品，具有以数字代用货币的形式在购买者和销售者之间转让价值的能力。与其他方式的在线支付一样，正致力于解决隐私和安全问题。为了解决这些问题，必需密码确认或篡改证明软件来防止伪造和欺诈。

　　电子商务在美国的各种金融服务部门的作用主要在四个方面，他们分别为：电子银行业务、电子证券、电子保险和多样化电子金融服务。

　　２ 电子保险业务发展状况与分析

　　互联网使得个人在网上从保险公司、银行、证券经纪商、房地产公司和汽车市场，寻找并购买一系列保险契约成为可能。尽管早期的保险网站一般只提供一些基本信息和附近的线下代理机构的介绍，目前的保险市场已经融入了互联网技术，使得客户可以在网上比较信息，获取报价，并购买各种类型的保险契约。

　　电子商务给保险行业带来的最显著的优势是它可以降低管理成本，并为一个更广阔的市场引入创新和廉价的服务。在未来几年中，为了降低销售成本，迎接新的竞争和管制解除所带来的挑战，以及满足不断变化的客户喜好，保险业估计会增加对互联网的使用。

　　美国客户研究表明，传统的保险方式仍然有一片巨大的潜在保险购买者市场没有开发。代理商往往关注那些他们认为将购买较大额度的保险单的客户，电子商务带来的低成本销售和营销可以使保险公司的业务向过去那些代理商较少开发的客户延伸。

　　网上销售保险的又一益处在于它允许保险行业和客户同网上监管机构进行电子连接。这将使得监管机构更快速、更有效地答复询问和客户的投诉，并且它将允许政府监管机构用电子连接的方式为保险业提供相应的指示、执照申请和收费、信息公告和就行业所要求的信息做出更快速的答复。

　　目前，保险公司和分析家们开始认识到的一个普遍的趋势是，把电子商务当作一种浏览和研究保险的工具，却不在网上真正购买保险契约。越来越多的客户正在运用互联网比较报价和研究保险计划，而大多数人真正购买保险时仍然愿意通过代理人。

　　尽管对电子保险的兴趣与日俱增，假如网络保险公司想把互联网融入到它们的商业活动中，仍然面临巨大的障碍和明显的风险。迄今为止，这些潜在危险中最为严重的是保险欺诈。其次，是隐私。隐私是网上保险公司传递客户的个人信息、健康记录和其他保险数据时必须考虑的又一个问题。此外，客户涉及网上保险公司时，也许会经历另外的问题，即网上保险销售的法规问题。如在美国，尽管目前所有的大型保险公司具有提供网上信息的网站（并且在某些情况下，提供全面的购买服务，包括客户在网上获取报价、支付保险费、购买或更新保险契约），并不是所有公司都愿意在互联网上销售保险契约。因为一些保险公司担心，假如它们提供网上交易，它们自己的代理商和独立代理商将会如何反应。假如独立代理商觉得受到了威胁，也许他们会经营其他保险公司的业务。

　　假如当前的趋势继续推进保险服务的拓宽，以应对来自于银行和证券经纪商的竞争，那么可能会有更多的保险公司感到需要提供网上服务。许多保险代理商愿意使用网上保险销售，作为一种更好的、更有效的与他们的保险公司和客户协同工作的方式。既然客户继续运用互联网比较报价并购买保险契约，网上保险市场将与行业预测达到一致。