誉存科技风险管理 融资担保的大数据解决之道

2017-10-12 16:29:00 作者:佚名 分类 : 新闻中心

  前言:新监督管理条例规范了融资担保业的发展要件,为审慎化经营监管提供了法律基础;而大数据的引入则为回归担保本质,发展普惠金融提供了有力的技术支撑。

  近来,沉寂多时的融资担保行业再度引发社会关注。首先是国务院公布《融资担保公司监督管理条例》,全面规范了设立融资担保公司的条件,并引入风险管理指引。

  其后不久,央行又发布《关于对普惠金融实施定向降准的通知》,运用定向降准以及再贷款加大对中小微企业的金融支持。

  从中央到地方,从银行业到非银行业,发展普惠金融无疑是基调,严防严控风险则是核心。可以预见,积疴甚深的融资担保行业必将迎来又一次重大洗牌。

  行业现状初探

  目前,我国担保公司主要分为两大类:融资性担保公司和一般性担保公司。

  其中,融资性担保公司作为国家普惠金融体系的重要组成部分,一直占据着行业主导地位,且绝大部分担保公司也以融资类信贷担保为主营业务。

  整体而言,融资担保可谓是一个朝阳产业。

  政策上,有国家和地方的大力扶持,安徽“4321”模式被全国各地广泛推崇;市场层面,中小微企业融资需求强劲,为担保公司的发展创造了条件。

  数据显示,截至2016年末,全国融资性担保行业共有法人机构8402家,较上年末增加2372家,增长39.3%。

  高速发展的同时,高风险也不容忽视。

  融资担保风险特质

  由于融资担保公司的服务群体主要是中小微企业,总体属于次级客户。此类客户基数大,普遍特点是成长能力强、发展潜力大、资金需求旺盛,但实物资产较薄弱、信用级别较低。因为经营不够规范、信息披露不够透明、信用积累较低,往往被银行等金融机构拒之门外。

  而那些达不到银行授信条件的风险点,则转嫁成为担保机构发生代偿的主要因素。

  据有关部门统计,我国中小微企业的平均寿命是3年左右,成长性和短寿命是中小微企业群体的两大特性。特别是在经济下行期和转型期,中小微企业破产倒闭的现象比比皆是。

  这种经营状态的极大不确定性也给担保机构代偿带来巨大潜在风险。

  从这一点来看,如果能对中小微企业的经营状态进行动态监测,及时预警,或许能将风险压缩到可控范围。

  于是有业内人士提出:“担保机构应该从多个方面,特别是从经营角度对企业成长力和现金流量进行分析,从而判断企业的经营能力和偿债能力,并基于此来给予其适当的担保授信额度。”

  融资担保风险的大数据之道

  针对以上风险,笔者认为,可以从以下三个方面来切入:

  1、引入大数据平台,完善信用评级,建立全流程风险管理机制;

  2、积极探索新型政银担合作模式,加强政银担合作风险管控;

  3、主动拓宽资金来源,创新产品服务,不要过于依赖银行。

  全流程风险管理机制:打铁还需自身硬,担保作为一种信用增进机制,担保机构势必要比银行更了解企业,可以说风控效力决定了担保公司实力。通观时下大环境,大数据风控或已成为金融风险管理的未来主流。

  调查显示,国内多家担保机构已启动大数据战略,与第三方金融科技公司展开合作。如重庆教育担保、重庆渝台担保、北京首创担保、江西华章汉辰担保等均在此方面采取了积极举措,与誉存科技进行了全面合作。

  据了解,誉存科技是国内最早进行企业级大数据风控服务的公司之一,拥有多项核心技术,在金融大数据领域累计了深厚的经验。旗下核心产品星象,基于复杂网络理论、风险传导模型、行为模型等先进人工智能技术,提供企业画像、风险扫描、经营核查、行为监控、深度分析及智能预测等多个维度服务。

  “去年底,我们与誉存科技合作,将星象正式运用于公司在保企业全流程风险管理中。通过这个大数据平台对监控企业的各项经营相关数据进行及时更新,提升了企业相关信息的收集效率,完善了在保客户风险管理体系,提高了保后管理工作效率。”重庆教育担保的有关负责人告诉笔者。

  通过星象的智能化模块工具应用,可以串联担保服务流程中不同时间节点,实现全流程风险管理价值链。保前调查环节,全面扫描客户企业及其关联企业的多维信息,识别风险点;保时审查环节,利用企业经营指标分析工具和企业经营数值核查工具,一键输出企业成长能力、偿债能力;保后检查环节,智能监控在保企业及其关联企业,自定义预警规则,实时推送风险信息。

  关于大数据风控,究其本质,可以追溯到对风险链条关系的全面挖掘——基于复杂网络理论的风险传导模型。把具有直接或间接关系的不同企业作为网络中的节点,企业之间,企业与人之间的投资任职关系、司法诉讼关系、融资租赁关系作为网络中的关联路径,两个节点之间有关系则两个相关节点之间有连接,否则节点之间不存在连接。由于关联网络很庞大,直接进行分析比较复杂,我们可以通过网络算法划分,将企业关联网络划分为不同的层级,第一层的关系最为紧密,然后往外扩展延伸,二层,三层,四层……在此基础上根据复杂网络的算法分析,找到风险传染性最大的路径,然后再找到对应的节点。如此一来,预测风险,处理风险就变得可控,具有实际操作性。

  新型政银担合作模式:由于担保公司“准公共产品”的定位,势必涉及多方面的因素,仅依靠担保机构本身力量不能解决担保行业风险问题。一旦发生风险,如何处置也是个系统工程,需要政府牵头,银行、法院甚至公安的配合。

  担保行业若要长期发展离不开政府、银行的支持,前者体现了准公共产品属性,是政府支持普惠金融的有效方式;后者资金成本低、体量大,是担保业重要的资金来源。这一点,安徽“4321”模式受到全国各地的追捧学习,重庆新型银担合作模式也在2016年底兴起,即由合作银行承担20%的贷款风险,其余80%的贷款风险由再担保公司与相关的担保机构共同分担。

  另外,对担保机构本身来说,也要改变以往弱势被动的地位,主动出击,寻求多渠道资金来源,提高抗风险能力。同时,利用大数据技术获客,创新产品服务,开展精准营销,全过程参与担保业务流程。由小及大,盘活市场,从而保持长期可持续发展的有效运行机制。

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