央行特急通知!支付宝、微信躺着赚利息的日子结束了

2018-12-05 09:59:00 作者:每日经济新闻 出处 : 论坛

  图片来源:视觉中国

图片来源:视觉中国

  原标题:央行特急通知!别了,支付宝、微信支付躺着赚利息的好日子

  记者 | 边万莉 编辑 | 卢九安 (实习) 何小桃

  第三方支付野蛮掘金的时代要落幕了。

  每日经济新闻记者获悉,部分支付机构在近日收到了央行特急文件《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(银支付〔2018〕238号,以下简称“238号文”)。238号文要求,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。

  备付金100%集中存管从无到即将实现,结束了支付机构吃备付金利息的日子。同时,还可以有效防范支付机构挪用客户备付金等风险问题,用户的资金将更加安全。有行业资深人士分析指出,在支付机构消除备付金账户之后,没有了备付金作为存款与银行进行通道谈判的价值,“断直连”的进度也会大大提升。

  2019年1月14日前注销备付金账户

  事实上,这并不是央行第一次对支付机构提出注销客户备付金账户的要求。今年6月,央行官网公布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(银办发〔2018〕114号,以下简称“114号文”)。114号文指出,除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。

  相比之下,238号文对于支付机构撤销人民币客户备付金账户相关工作的部署更加细化。除明确撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户的时间外,238号文还要求支付机构应制定切实可行的销户计划,与备付金银行做好沟通,明确销户时间。同时,人民银行分支机构应切实履行属地监管职责、加强监测。对未按计划撤销的账户,要求支付机构逐个说明不能撤销的具体原因和解决办法。对于无故拖延销户时间的,应加大对相关支付机构以及相关备付金银行的检查、督导力度。

  有业内人士向每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者表示,离央行要求的集中缴存最后期限只剩下一个多月时间了,但目前行业内的相关工作进展并不顺利,甚至有人故意拖延,拖一天就有一天的利息可赚,因为全部缴存之后备付金的这部分利润就全部掐断了。离最后期限越来越近,工作量也不少,这可能也是央行再次发文督促备付金交存的原因之一。

  114号文明确指出,“2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。同时,支付机构应于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立‘备付金集中存管账户’,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。”

  某行业资深人士对比两份文件分析,114号文旨在确立支付机构备付金100%集中交存的目标、进度和时间节点,是政策的纲领性文件;而238号文已经就备付金100%集中交存后各支付机构撤销原有备付金账户的环节提出了包括时间节点、安全监管、情况报送等具体要求,主旨是保障备付金100%集中交存和备付金账户撤销工作的安全平稳运行。

  值得一提的是,央行早在2017年1月就曾发布过《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户,首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。历时近两年的时间,支付机构的备付金终于将要实现100%集中存管。

  业内:吃备付金利息的日子彻底结束

  客户备付金是指支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产,即消费者在进行交易消费时,资金会先存放在支付机构,等到交易行为结束后,再由支付机构转给商户,交由支付机构存放的这笔资金就是客户备付金。客户备付金的所有权属于支付机构客户,但不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,也不以客户本人名义存放在银行,在实行集中存管客户备付金之前,这部分资金是以支付机构的名义存放,由支付机构管理。

  资深人士分析,在支付行业,客户备付金不仅仅是直连模式的基础,也是支付机构重要的收入来源,更是支付机构与银行议价时手中最大的一张牌。作为支付过程中的沉淀资金或在途资金,从所有权上看,备付金属于客户;从控制权和利息受益权上看,备付金则归属于支付机构。所有权与控制权的分离,容易诱发道德风险,这种风险普遍表现为备付金的挪用(用于其他业务或购买理财产品),更有甚者卷款跑路。

  根据央行货币当局资产负债表,10月非金融机构存款(支付机构交存人民银行的客户备付金存款)已达到9956.91亿元人民币,较9月末新增1200亿元。“根据数据显示,支付行业2017全年的备付金利息收入约为70亿元左右,2018年只会更多。而在2019年1月14日实现备付金100%集中交存之后,这个收入缺口就迫使各支付公司转变盈利模式,开拓新业务并进一步提高产品附加值,以拓展更多的营收范围”,上述资深人士向记者如是表示。

  图片来源:东方IC

图片来源:东方IC

  融360分析师刘银平认为,备付金集中交付之后,对支付宝、微信这样的双寡头支付机构影响有限;但对于其它小型支付机构而言,主要依靠备付金收入存活,一旦全部交出去之后,将会对其盈利模式产生巨大冲击。部分小型机构有可能被淘汰,支付牌照的价值也有可能因此缩水。不过,这一举措可以有效防范支付机构挪用客户备付金等风险问题,用户的资金将更加安全。

  “支付机构吃备付金利息的日子彻底结束”,在支付网创始人刘刚看来,很大一部分支付机构全靠这个生存,特别是预付卡公司,将会直接导致他们关门停业。另一方面,支付机构再也不能拿备付金作为条件去和银行谈判争取费率上的优惠,让支付公司和银行之间的合作更为纯粹,但可能会导致费率上涨,中小支付机构要么向商户或者消费者转嫁这个费率上升的成本,不然只能导致利润下降。

  值得一提的是,每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者了解到,央行要求从今年6月30日起,所有网络支付机构都要“断直连”,统一经过网联结算。目前“断直连”的工作在快捷端已经基本完成,但代扣等业务还没有太大的进展。资深人士认为,在支付机构消除备付金账户之后,没有了备付金作为存款与银行进行通道谈判的价值,“断直连”的进度也会大大提升。

Intel小调研

1. 请问您是否是企业的IT部门负责人/管理人员?

2. 请问您是否同意在迁移到Windows 10时,升级到搭载第八代英特尔酷睿处理器的电脑是至关重要的?

提 交

最近更新
科普

邮件订阅

软件信息化周刊
比特软件信息化周刊提供以数据库、操作系统和管理软件为重点的全面软件信息化产业热点、应用方案推荐、实用技巧分享等。以最新的软件资讯,最新的软件技巧,最新的软件与服务业内动态来为IT用户找到软捷径。
商务办公周刊
比特商务周刊是一个及行业资讯、深度分析、企业导购等为一体的综合性周刊。其中,与中国计量科学研究院合力打造的比特实验室可以为商业用户提供最权威的采购指南。是企业用户不可缺少的智选周刊!
网络周刊
比特网络周刊向企业网管员以及网络技术和产品使用者提供关于网络产业动态、技术热点、组网、建网、网络管理、网络运维等最新技术和实用技巧,帮助网管答疑解惑,成为网管好帮手。
服务器周刊
比特服务器周刊作为比特网的重点频道之一,主要关注x86服务器,RISC架构服务器以及高性能计算机行业的产品及发展动态。通过最独到的编辑观点和业界动态分析,让您第一时间了解服务器行业的趋势。
存储周刊
比特存储周刊长期以来,为读者提供企业存储领域高质量的原创内容,及时、全面的资讯、技术、方案以及案例文章,力求成为业界领先的存储媒体。比特存储周刊始终致力于用户的企业信息化建设、存储业务、数据保护与容灾构建以及数据管理部署等方面服务。
安全周刊
比特安全周刊通过专业的信息安全内容建设,为企业级用户打造最具商业价值的信息沟通平台,并为安全厂商提供多层面、多维度的媒体宣传手段。与其他同类网站信息安全内容相比,比特安全周刊运作模式更加独立,对信息安全界的动态新闻更新更快。
新闻中心热点推荐
新闻中心以独特视角精选一周内最具影响力的行业重大事件或圈内精彩故事,为企业级用户打造重点突出,可读性强,商业价值高的信息共享平台;同时为互联网、IT业界及通信厂商提供一条精准快捷,渗透力强,覆盖面广的媒体传播途径。
云计算周刊
比特云计算周刊关注云计算产业热点技术应用与趋势发展,全方位报道云计算领域最新动态。为用户与企业架设起沟通交流平台。包括IaaS、PaaS、SaaS各种不同的服务类型以及相关的安全与管理内容介绍。
CIO俱乐部周刊
比特CIO俱乐部周刊以大量高端CIO沙龙或专题研讨会以及对明星CIO的深入采访为依托,汇聚中国500强CIO的集体智慧。旨为中国杰出的CIO提供一个良好的互融互通 、促进交流的平台,并持续提供丰富的资讯和服务,探讨信息化建设,推动中国信息化发展引领CIO未来职业发展。
IT专家网
IT专家新闻邮件长期以来,以定向、分众、整合的商业模式,为企业IT专业人士以及IT系统采购决策者提供高质量的原创内容,包括IT新闻、评论、专家答疑、技巧和白皮书。此外,IT专家网还为读者提供包括咨询、社区、论坛、线下会议、读者沙龙等多种服务。
X周刊
X周刊是一份IT人的技术娱乐周刊,给用户实时传递I最新T资讯、IT段子、技术技巧、畅销书籍,同时用户还能参与我们推荐的互动游戏,给广大的IT技术人士忙碌工作之余带来轻松休闲一刻。